从20岁到40岁，一个青年会变成中年。
这二十年里，不少朋友会从象牙塔到社会。
从念书到工作，升迁 or 转行or 创业。
从一无所有到买房买车，背上房贷车贷。
从单身到恋爱-结婚-生子。
而保险，
其实也会跟随这些变化，而变化。
第一层：社保
社会人第一步，是搞懂社保。
1、一定要有五险一金，
好点的单位会给六险二金。
2、一定要问清楚社保待遇，别踩坑。
比如社保，缴纳基数是多少，
不同险种，缴纳比例是多少。
3、尽量不要断缴。
哪怕换工作的空档，
也考虑用灵活就业补一下。
第二层：商保（人身保障）
主要是意外险+医疗险+重疾险，
已婚或有负债，可再增加个定期寿险。
1、意外险
保障意外导致的医疗费和身故伤残。
常见的意外事故包括：猫爪狗咬、跌倒损伤、鱼刺卡喉咙、异物砸伤、车祸事故、爆炸中毒、烫伤烧伤等（写到这发现我中招过好多次意外）。
1年期意外，性价比高，保额可以到 100 万，但只要几百块一年，实用不贵。会包括意外身故/伤残赔付+意外医疗报销（覆盖社保外）。
意外险选择，主要看这几个因素：
1、地区：某些地区受限，意外医疗保障不了。
2、职业：不同职业风险不同，尤其5-6类职业限制较多。
3、收入：某些高保额产品有收入要求，如需年收入 10 万以上。
4、风控：不少公司会通过大数据监控，触及风控要换产品。
5、健康：有些产品会有健告，还需认真对待。
2、医疗险
主要是在社保医保的基础上，增加医疗费用的报销，如社保外的医疗费用。
根据身体健康、就医选择和预算多少来选择，从高到低为：中高端医疗>百万医疗>防癌医疗>普惠医疗。
医疗险的选择比较多，主要看这几点：
1、身体状况：有无生病、体检、住院、手术等记录？
2、就医选择：是去公立医院普通部，还是去私立医院或公立特需国际部？
3、报销范围：是防范大病，还是小病住院，或甚至门诊也想要报销？
4、预算：打算每年花多少钱来保障医疗？
不同的情况，会有不同的选择。
a. 如身体健康，重点看其他 3 个条件。
b.如公立普通部+怕大病，就看百万医疗。
c.如私立医院+小病门诊也要报销，那就看中高端医疗。
Tips：
中高端医疗可报销私立医院 or公立医院国际特需部，但也没有想象中那么贵。
举个例子，30 岁，百万医疗300+，中端医疗1000+。
但不管是就医体验、医疗资源、报销范围还是赔付比例，中高端医疗都会好很多。
3、重疾险
万一大病，伤心伤财。口停手停，原先的收入中断不说，生活开支不会减少。
医疗险可以报销一部分医疗费用，但剩下的医疗费、照护费、调理费、生活费、房贷车贷还要继续。重疾险的作用，就是用来转移这部分的经济损失。
重疾险的选择，重点看这三点：
1、身体：身体健康可选范围就多，异常多可选就少。
2、保额：大病治疗和恢复周期长，一般保额为5年的收入，以补偿经济损失。
3、预算：决定了重疾险具体保障的内容，如保障时长、赔付条件等。
Tips：
病种并不是数量越多越好，90种不一定比 120种差。关键看是否包含常见的高发疾病。
a. 如果预算有限，
可考虑定期、单次赔付or 多次分组赔付。
b. 如果预算足够，
可选择终身、多次不分组赔付。
4、定期寿险
责任很简单：身故或全残，可赔付一笔钱给家人。
如果你有伴侣要担心，有子女要抚养，或有老人要照顾，有房贷车贷，可考虑配置。
第三层：商保（财务保障）
赚钱，攒钱，有钱。
1、养老金
这笔钱就是，
现在的自己，提前为老去的自己攒的。
越年轻越划算，
可以拉长时间，每年一小笔积少成多。
如果刚工作不久，手里的钱有限，
可以每周 500 块，也可以每月2000块。
如果已经工作有些年限，开始考虑养老。
可以每年 2 万块，也可以一次性 50 万。
丰俭由人，
全看老去的你想要什么样的生活。
2、增额寿等储蓄险
这笔钱就是，
攒起来，给不确定的未来用。
具体产品，都是为你服务的工具。
关键在于两点：
1、你有多少闲置资金，或打算攒多少钱？
2、你攒这笔钱，未来打算怎么用？
然后我们再去看如何规划会更好。
如果你没时间理财或风险偏好较低，
如果你就是想逼自己一把强制储蓄，
如果你被房市股市折磨得闹心又费钱，
想建立一个安全的底层资产基座。
都可以考虑。
